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年金險怎么買有沒有坑?不懂理財進場分分鐘就是待割的韭菜......

2020-02-21 2 分享到:

聽說買理財保險會更安全,可以翻身做主人薅保險公司的羊毛?

對,也不對,不同的理財險,產品形態不同,收益有確定的,如年金險,也有不確定的分紅險、萬能險,容易被套路,一不小心就踩坑!

最坑的是,買錯了,不但資金被長期套牢,收益還比不上銀行存款!

今天,小編送來一面照妖鏡,告訴大家哪些理財險不能碰,如何通過2個關鍵點,挑到收益高的年金險!

今天分享3個話題:

1.理財險分類:投連、萬能、分紅、年金

2.年金險有什么用途,適合誰買?

3.2個關鍵點,判斷年金險優劣

年金險怎么買有沒有坑?不懂理財進場分分鐘就是待割的韭菜......

一、理財險分類

理財險,大致可以分為4類:投連險、分紅險、萬能險、年金險。每個險種的收益、風險、不確定性都不一樣,下面就來看一看:

1、投連險

投連險:保障+投資賬戶

有一定的投資風險,非主流產品,不建議購買

投連險,是集保障和投資于一體的理財型,設有保證收益帳戶、發展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。

投資賬戶不承諾回報,虧損、收益由客戶自己承擔,適合可承受高風險的人群。

投連險不適合于絕大部分人,所以通常不建議購買。尤其在近兩年「保險回歸保障」的號召下,投連險更是游離于主流市場之外了。

2、分紅險

分紅險,收益不透明,不建議購買。

分紅險,常見的有分紅型壽險、分紅型重疾險、分紅型年金險,是保險公司按實際經營成果產生的盈余,按一定比例分給保單持有人。

但從現階段看,分紅險很不透明,不確定性很大:

公司今年會不會盈利,不一定;

公司整體盈利,你買的產品不一定盈利;

就算你買的產品盈利了,有沒有分紅也不一定。

所以,分紅險不建議買。

3、萬能險

萬能險:利率保底+不確定性結算利率,收益高低不確定

每一個萬能險,保險公司都會設立對應的投資賬戶,保證一個保底收益率,目前最高為3%;

保費在扣除初始費用后,進入了投資賬戶,保險公司幫你拿著這筆錢去投資,多賺多分,賺少了也保證給個保底收益。收益不領取,會一直累計生息到永遠...

萬能險的收益不確定,實際結算利率,一般一個月公布一次;公布后,當月就按照公布的利率結算。

挑選萬能險,需要留意這3點:

保底利率越高越好

要留意存錢、取錢手續費,不同年度費率不同,越低越好

領取方式,一般每年領取上限為賬戶價值的20%

4、年金險

年金險,收益確定,白字黑字寫進合同里。

不同于前3種理財險的收益不確定,年金險最大的特點就是終身收益是確定的,合同里寫多少,就能領到多少。

年金險,目前在售的預定利率上限為4.025%,咱們買年金險,相當于是鎖定了某個長期利率,不論未來市場利率是走高還是走低,波動和它沒關系。

目前在售的4.025%年金險,買到收益高的,長期持有,實際收益率IRR基本上能接近4.025%。

年金險,穩定、保本的特性,適合用于規劃孩子的教育金、創業金、婚嫁金、養老金等,還可以作為資產傳承給下一代。

通常,年金險還會搭配個萬能險一起銷售,可補充提高收益率,年金賬戶不領取的錢,可以進入萬能賬戶,累積生息。

目前市場利率下行,銀保監會已經通知下調預定利率,上限由4.025%降為3.5%,

并且2019年12月將會全面停售4.025%的年金險,以后就再也買不到這么高利率的年金險了,現在是購買的最佳時機!

就目前的經濟環境,若想購買理財險作教育、養老資金規劃,小編更傾向于推薦能確定收益的【年金險】,保本,收益多少,心里有底,未來可期!

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二、年金險有什么用?適合誰買?

1、年金險的4大用途

強制儲蓄

花錢很容易,但能固定存下一筆錢的人不多。買年金險,有助于強制儲蓄,但很多人不懂理財知識,

所以,相比于投資股票、基金、房產等這些投資渠道,年金險更為簡單、省事、安全,還保本,而且好的年金險利率比銀行定期利率還高。

規劃孩子教育金

有的父母擔心未來有失業收入損失的風險,影響到孩子的教育支出,買教育年金險,可以存下孩子未來讀書的錢,有個保障;

有的父母計劃送孩子出國讀書,買教育年金險,可以為孩子提早規劃大額的教育支出。

養老規劃

說個名詞“養老金替代率”,是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

什么意思呢?按國際標準,養老金替代率達到70%,才能保持老年時的生活水平和退休前一樣。

也就是說,僅依靠國家的養老保險,未來退休后我們的生活品質是下降的。所以想退休后有個體面的生活,我們自己還得另外儲備個養老金庫。

購買一份養老年金險,頭幾年投入一筆本金,強制儲蓄,復利生息,到退休時,可以按規劃領取一筆養老金,給自己的老年生活上把安全鎖。

鎖定終身結算利率

銀行利率從90年代的10.98%,一路下滑到現在的一年期存款基準利率1.5%,而年金險的優勢在于,一旦合同生效,就鎖定了終身利率。

90年代,不少保險公司年金險的利率可以達到8%,當年買了保單的人,現在實際收益率也有那么高,簡直爽歪歪,打敗目前所有4.025%年金險吶~

年金險怎么買有沒有坑?不懂理財進場分分鐘就是待割的韭菜......

2、年金險適合誰買?

年金險,實質上就是理財。而理財理財,前提得是先有錢。年金險,有閑錢才買,不是人人必買!

而且年金險,看的是長期收益,持有越長越值錢。但流動性差,早期現金價值低,急需資金周轉,退保會有損失。

小編一直說,買年金險前,得先把保障型的重疾險、壽險、醫療險、意外險等基本配置做好,若是生病都沒錢治,給自己存再多養老金沒有意義!

所以,如果你滿足這些條件,可以考慮買年金險:

保障類保險已配好

存不下錢,需要強制儲蓄,但不知道如何理財

正好有筆閑錢,且未來3/5/10年能夠穩定投入

三、2個關鍵點,判斷年金險優劣!

即使是收益確定的年金險,也是最容易踩坑的保險。保險公司稍稍一包裝,在領取方式上動動手腳,實際收益就千差萬別!

買年金險,不想掉坑,主要看這兩點:收益和流動性。

(1)收益,看實際收益率IRR

預定利率越高,年金險的收益回報率越高。

各家年金險,都宣稱收益率可達上限4.025%,但絕對不能信!實際收益率IRR并沒那么高,有的年金險算出來IRR才2.3%,比銀行存款利率還低!

買年金險前,最好自己算清楚實際收益率IRR,這個指標簡直就是照妖鏡,收益高低一目了然!

(2)流動性:現金價值&領取方式

年金險,是投入一筆錢,復利生息,適合長期持有,不適合短期投資,流動性差,靈活度不高。

大部分人買年金險,用于養老,普遍是60歲后才開始領取,資金積累長達幾十年,所以,還是要強調,買年金險的錢,得是閑錢,長期用不到。

但,生活總有個意外,著急用錢的時候,很多人會想把投進養老年金險里的錢,提前拿出來用。

那么,就不得不考慮年金險的2個關鍵要素:現金價值、領取方式了。

以養老年金險為例,先設定一個條件:

男,30歲,60歲領取,一次性繳費,保障至終身。

年金險,怎么把錢領回來?

積累期:

(1)退保,領取現金價值;

(2)身故,退還已繳保費/現價價值較大者;

領取期:

(1)正常領取,可選擇按年或按月領取一筆錢,領取的金額和期限,合同上一開始就約定好。

(2)退保,領取現金價值;

(3)身故,退還現金價值/或有特殊約定。

所以,急需資金周轉,中途退保年金險的,現金價值就是我們能領回來的錢。

積累期,現金價值一般是逐年增長的,若退保時,現金價值<已交保費,也就是還沒回本,此時退保就要自己承擔損失。

不同年金險,現金價值增長有快有慢,如果你害怕將來需要資金周轉,建議你選擇現金價值回本快的年金險!

綜上,判斷一款年金險好不好,就看這兩點:

首要條件——實際收益率IRR越高越好

現金價值返本快慢及領取方式,根據自己需求選擇。

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姚** 2018-08-09

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抱歉,你描述的數據和信息有限,不足以準確計算出你到底能領馭多少退休金。2018年退休,如果個人情況按31年工齡,女工人,50歲退休,一直按最低徼費標準繳納社保,實際繳費年限23年,視同繳費年限8年等等。  2018-08-10
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