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快速看懂保險合同的,“四個關鍵內容”,缺一不可!

2020-02-12 2 分享到:

殊不知,宣傳的文字往往有一些夸大或者不夠詳實。而真正的權利和義務,卻都在保險條款中了。那條款這么多內容,該怎么看呢?

今兒小編就教你從4個方面看條款,把這4個點弄清楚,基本上就沒問題了。

一般打開條款后,都會有一個“條款目錄”,重點關注這4個方面:

1、保什么?

2、不保什么?

3、如何領取保險金(理賠)

4、續保條款(指1年期醫療險)

我們來一個一個看下。

一、保什么?

在條款中一般是指“保險責任”。條款中的這一段,可以說是整個的核心,講的就是這份保險產品約定的保障范圍。

記住,是保障范圍,而不是保多少。保多少就是保險金額,是根據你購買的額度在保險合同中單獨約定的,不會在條款中體現。

所以在這段條款中,通常會講到這么幾個內容:

1、等待期,即什么時候保障正式生效。通常,只有意外險沒有等待期,而重疾險、壽險和醫療險都是有等待期的。

等待期都是針對疾病而言的,在等待期內因為疾病導致的保險責任,保險公司是不做賠償的,一般是退還保費。這也是保險公司為了防止投保人帶病投保的一種自我保護措施。

2、保障責任,即提供的保障內容,這是核心中的核心。每一類險種都不一樣:

(1)重疾險:重點看“醫院限制、賠付條件、賠付比例、賠付次數、每次間隔、賠付后合同變化”這么幾個要素;

(2)醫療險:重點看“醫院限制、免賠額、支付范圍(社保/自費)、賠付比例、賠付時間限制(比如住院有天數限制)、賠付項目”這幾個要素;

(3)意外險:重點看“免賠額、支付范圍(社保/自費)、賠付比例、賠付時間限制”這幾個要素;

(4)壽險:沒有特別需要關注的地方,畢竟只有身故和全殘兩種情況才賠付;

(5)年金險:重點看“幾種年金可領、年金領取開始時間、領取比例、保證領取期、領取間隔時間、身故保障”這幾個要素。

這里要說明的一點是,像醫療險、意外險這類保險的條款,保險公司通常會做一個通用條款,一個條款可以對應多個不同保障責任的產品。

像賠付比例、免賠額、天數限制等,都會在具體的產品中進行約定,而不是在條款里統一約定。

看條款時要注意一個詞叫“約定”,就是指的會在具體的產品中寫清楚。

因此,看意外險、醫療險這類一年期保險產品的條款時,你可能會比較納悶,為什么說好的賠90%的比例沒有寫進條款呢?原因就在于此。

所以,看清楚“保什么”很重要,會讓你更清楚保險的實際保障是否如宣傳所講一致,也會有助于你了解“在什么情況下出險”可以使用保險。

二、不保什么?

不保什么,其實就是每個保險條款當中都有的“免責條款”,這里約定了在什么情況下出險“不可以”獲得賠償的條件。這些條件,通常包括一些違法違規、戰爭暴亂、先天性疾病等。

一般責任免除條款都會用粗體或深底色明顯的標出,一眼就可以看到。

像有些醫療險的責任免除條款建議要更仔細的查看,因為有一些疾病,比如腰椎間盤突出,起保之日起 120 天內的扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病的檢查與治療等也是屬于不保范圍的。

所以一個保險到底保什么我們要弄清楚,不保什么也一定要弄清楚才行。

快速看懂保險合同的,“四個關鍵內容”,缺一不可!

三、如何領取保險金

“如何領取保險金”在保險條款中都會專門的一大段進行闡述,其實就是寫的“怎么理賠”。

這部分條款,一般會約定誰可以領保險金,即“受益人”。如果一個保險里有幾種責任,那可能受益人不是同一個人。比如重疾的受益人一般為被保險人本人,而身故受益人需要指定或法定。

然后就是“保險事故通知”,大部分產品都會要求發生保險事故后10內通知保險,也就是“報案”。

是不是必須嚴格10日內?并不是,只是越早越有利于保險公司立案調查。像一些很小的意外情況,治療完再申請都是可以的。

接下來就要看“保險金申請”,也就是需要準備哪些材料。比如重疾險的申請:理賠申請書(保險公司官網下載)、保險合同(電子的或紙質的都行)、被保險人身份證明、代申請人的身份證明和關系證明、醫院確診的所有相關診斷報告等。

各家公司對同一種保險金的申請資料基本上都是一致的。所以買了多份重疾險、多份壽險時,理賠資料雙份準備就行。

那什么時候可以領到保險金呢?就要看“保險金支付”部分啦。通常對于保險金支付的要求是這樣的:

資料提交后,保險公司5日內必須答復;

情形復雜的,最遲30日內也要給出結果;

可以理賠的,確定理賠金額后10日內支付;

不能理賠的,核定后3日內給答復;

如果理賠金額60內還無法確定的,先部分給付,日后補差額。

所以,國內的保險金申請環節,都是有確定的時間可依循,最長也不會超過2個月的。

如果你認為該賠但保險公司不給賠怎么辦?這一段條款最后還有一個“訴訟時效”或“爭議處理”,通常是先協商,協商不成,可以進行12378投訴,最后再不成的,只能進行仲裁或法院見了。

四、續保條款

這個條款,僅在1年期的醫療險中“可能”會出現,比如百萬醫療險、防癌醫療險都會有,而一些小額的醫療險不一定有。

需要說明的是,當前市場上還沒有出現一款能100%保證續保的普通醫療險,因為要想滿足“保證續保”,條件非常苛刻。

什么叫“保證續保”?依據《健康險管理辦法》中的定義:

“保證續保條款是指,在前一保險期間屆滿后,投保人提出續保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。”

翻譯過來就是滿足3個條件才能稱之為“保證續保”:停售后可投保、費率不變、條款不變。

所以,你在挑選醫療險時,尤其當前大家都在買的“百萬醫療險”時,一定要仔細看清“續保條款”,如果有“停售后不再接受續保”的字樣,那肯定不是保證續保的。

不過好在現在大多數產品都會在續保條款中一開始就聲明“本合同為非保證續保合同”,免得誤導用戶。

今天帶大家認識了保險條款中的幾個必須要關注的內容。其實這些內容,也是小編在日常評測產品時,都會更加細致查閱的內容。

雖然大多數產品都不會出現什么問題,但我依然還是會字字必讀,認真仔細的比較,以防萬一出現什么“黑天鵝”條款。

大家千萬不要怕麻煩,現在麻煩點,總比日后理賠時麻煩要好的多。

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