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發生腦中風不到半年就病逝,重疾險會賠嗎?

2020-02-04 39 分享到:

我整理了近期的一些咨詢,挑選出五個具有代表性的提問,接下去就掰開揉碎,幫大家做個深入的分析。

一、五個保險相關的難題

Q1:買了不帶身故保障的純重疾,若意外死亡,保單應該如何處理?

A:由其法定繼承人退保,獲取現金價值。

一方面,純重疾不帶身故保障,所以不對被保人身故承擔保險責任,保險公司無需理賠。

另一方面,由于被保人已經死亡,重疾保單顯然沒有再繼續的必要。這種情況下,投保人可以通過退保,拿回現金價值。

具體如何操作,要分兩種情況討論。

若投保人和被保人不是同一人,情況比較簡單,投保人可以直接向保險公司申請退保,拿回現金價值。

如果投保人和被保人是同一人,則需先向保險公司申請變更投保人。新的投保人必須是保單的法定受益人,通常是被保人的父母、配偶或者子女。

完成變更后,新的投保人可以帶上關系證明、被保人死亡證明等資料,向保險公司申請退保,拿回現金價值。

Q2:輕癥理賠后,重疾險現金價值會降低嗎?

A:不同的產品有不同規定,需要根據各自的條款確定。

產品一:完全不影響。凡是未在保險合同中做出特別說明的,均可視為被保人發生輕癥理賠后,后期現金價值與未發生理賠的情況一致。

產品二:現金價值會降低。在這里又可以細分為兩種情況。第一種,現金價值與理賠金等額減少,如達爾文一號;第二種,無論輕癥還是重疾,只要發生過理賠,現價就直接歸0,如康樂e生加倍保。

發生腦中風不到半年就病逝,重疾險會賠嗎?

Q3:如果確診原位癌,獲輕癥保額賠付,后發展為癌癥,可以再賠100%保額嗎?

A:需看產品條款,大部分產品輕癥和重疾不共用保額,這種情況可以再獲100%保額賠付。

先確診原位癌,獲30%輕癥保額賠付,后來病情進一步發展,轉為癌癥,大部分產品可以再賠100%保額,因為重疾險中的輕癥通常不占用重疾保額。

同樣,如果確診輕微腦中風,按輕癥標準獲賠。一年后又發生中風,符合重疾理賠標準,也可以再賠100%保額。

當然,這一點并不絕對,少數產品,如新華多倍保,輕癥和重疾就是共用保額的。如果發生重疾,理賠時需扣除相關輕癥的已賠付額。

Q4:如果買了純重疾險,發生中風后,沒到180天就病故,保險公司賠嗎?

A:不賠。

按照正常的邏輯,病情越嚴重,就越接近重疾的理賠標準。180天后留有后遺癥都可以賠,不治身亡,你保險公司憑什么不賠?

這要從重疾險的早期形態說起。

重疾險最初的形態,是以“重疾提前給付”的形式,附加于壽險之上的。換言之,初期的重疾險,基本都捆綁了身故保障。

也就是說,被保人無論是達到重疾理賠標準,還是不治身亡,一概可以獲得賠付。

由于傳統的重疾險產品,壽險部分已經帶有身故保障,既保病,也保死,所以在設計重疾部分條款的時候,就沒有將“短期內死亡”這一點考慮在內。

然而近幾年,市場競爭趨于白熱化,一些保險公司為了加強自身競爭力,把重疾保障和身故保障徹底剝離,推出了價格更加低廉、不賠身故的純重疾險。

由于這類產品條款中的重疾病種定義,仍然沿用了2007年保監會的統一釋義,就導致部分病種的理賠標準出現了“小瑕疵”:明明被保人已經到了不治身亡的地步,卻仍然得不到重疾理賠。

一些理賠標準比較嚴格的疾病,都可能出現這種情況,除了上面提到的中風,還有心梗、嚴重腦損傷等。

不過話說回來,純重疾險雖然存在一些“小瑕疵”,但是仍然是重疾保障的首選,因為它的性價比遠高于重疾兩全險。

如果同時想要身故保障,建議單獨購買一份壽險,重疾保額和身故保額互不影響,會更加劃算。

Q5:終身重疾險,是不是只保障到105歲,如果超過105歲還活著,保單會失效嗎?

A:不會。

已經有不少朋友發現,保險公司給出的產品利益演示表、現金價值表等,通常是截止到被保人105歲的,所以很多人想當然地認為,所謂的終身重疾險,其實并不保終身,而只保至105歲。

但是事實上,終身重疾險的保障期就是終身。現金價值表之所以截止105歲,是因為精算師在厘定費率的時候,會假定被保險人的最長壽命為105歲。

通常來說,一份終身壽險,或者附帶身故保障的重疾險,在被保人105歲的時候,其現金價值約等于理賠額。這個時候人雖然還在世,保險公司卻已經默認他“出險”了。

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姚** 2018-08-09

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