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百萬醫療險這些坑你必須注意!百萬醫療要怎么選?

2020-01-14 4 分享到:

更何況有什么保證續保6年、5年,保額有200萬、300萬,若是得了癌癥還能翻倍賠付。

頂多一頓飯的錢就能得到多保障高保額

這么一說,誰能扛得住這個誘惑啊?放我這兒是根本忍不住。

加上最近,百萬醫療險市場非常火熱,花幾百塊錢,就能得到高免賠、高保額以及百分之百報銷的保障。

但是為了你們不掉坑,今天就來扒一扒百萬醫療險里面的真諦。本文內容主要圍繞個方面展開:

百萬醫療險保什么?

百萬醫療險有哪些坑,必須注意!

百萬醫療險哪些情況不賠?

百萬醫療險如何挑?

百萬醫療險vs重疾險,怎么選擇

百萬醫療險保什么

很多人在購買醫療險的時候,都想過一個問題: # 我有醫保,還干嘛買百萬醫療險?# 事實上,醫保是人人都可以參與的,它只能用于一般的檢查和治療,報銷少。百萬醫療險就不同了,它作為醫保的補充醫療險,報銷額度高,能彌補醫保的不足。 我們先來看看“百萬醫療險”的介紹,簡單的來說,就是符合保障范圍、合理且必要的費用以及除掉免賠額外,就能報銷。

比如:床位費;膳食費、護理費;重癥監護室費;檢查檢驗費;手術費、麻醉費、藥品費、材料費、醫療機構擁有的醫療設備使用費;治療費、醫生費、會診費;陪床費;住院前或住院期間轉診時發生的同城急救車費等等。

百萬醫療險這些坑你必須注意!百萬醫療要怎么選?

百萬醫療險有哪些坑必須注意

雖然,百萬醫療險看似很完美,但還是有一些坑,值得大家注意。為大家詳細歸納了幾點: 

a. 續保條件不足 

市場上絕大部分百萬醫療險,都是1年期的。等產品到期后,投保人就要面臨重新核保的麻煩。萬一在斷保期間,健康狀況發生問題或者發生過理賠,那么,接下來,你很有可能會遇到拒保的局面。 除此之外,你還有可能面臨突然停售的問題,這個時候就需要投保人重新挑選產品以及重新核保,因為百萬醫療險屬于高杠桿率的短期健康險,保險公司不想破產就會根據理賠概率進行產品的調整,因此其實每款百萬醫療險產品面臨的停售風險都比較大。 不過,我在這里說明一點,除了社保外,市面上百分之九十九的醫療險產品都不敢設定“保證續保”的條款,因此這是醫療險的通病,并不能算百萬醫療險的缺點。 

b. 免賠額門檻高 

剛出來百萬醫療險的時候,不管你得了什么病,一律是每年1萬元的免賠額。扣掉醫保報銷之后,只有當你花的錢累計超過1萬元,才能夠進行報銷。 現在很多產品會對惡性腫瘤等重大疾病,實行0免賠。 比如尊享e生旗艦版實現了癌癥0免賠,好醫保長期醫療、安聯臻愛、尊享e生2019,對100種重大疾病,全部0免賠。 不過,這里面還是有區別的,比如尊享e生、眾惠這兩款產品,只要得了惡性腫瘤,那么今后不管是續保也好,還是看其他的疾病也好,一律零免賠。而好醫保長期醫療,雖然也是100種重疾0免賠,但是你今后再得其它疾病,還是會有1萬元的免賠額。

c. 部分保障內容縮水 

百萬醫療險的保障內容,大致可以分為四塊:住院醫療、特殊門診、門診手術以及住院前后門急診。 像住院醫療這一塊,像床位費、膳食費診療費、手術費等基本的項目,大部分產品都會報銷。但是,除了這些能報銷外,看病的時候還需要用到救護車、還產生護理費、麻醉費、重癥監護室床位費等等。如果沒有寫進條款,這些將來都得自己花錢。 再來說說特殊門診方面,絕大部分百萬醫療險只報銷三塊,門診腎透析、門診腎透析、門診惡性腫瘤和器官移植后的門診抗排異治療。值得注意的是,門診惡性腫瘤看是否包不包括化療、放療、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法以及腫瘤靶向療法這五種手段,它們都是治療癌癥的常見方法。如果不包括這五種手段的話,就得自己付錢,算是一個暗坑吧! 

d. 增值部分得注意 

因為百萬醫療險產品設計基本都差不多的,保險公司只能在其它部分下功夫。 最常見的就是常見的就是質子重離子治療、住院墊付、綠色就醫通道,以及家庭共享免賠額。 質子重離子是目前最頂尖的放療技術,在清除惡性腫瘤的同時,能夠避開對人體正常組織的傷害,實現療效的最大化。但是一個療程大概在27、8萬左右,非常燒錢。所以,如果你希望得了癌癥之后,能夠享受這種最先進的治療,就可以選擇報銷質子重離子治療的產品。 住院墊付、綠色通道都是非常實用的附加功能,可以幫助各位患者提前墊付醫療費,讓你盡快獲得專家醫生的治療。 家庭共享免賠額,也就是父親呆著孩子、父母一起買某一款產品,全家可以共享1萬元的免賠額。這樣可以大大提高產品報銷的概率,一家人一起買,也比較方便續保。有相關需求的,可以關注并購買此類產品。 

 e. 住院地點有要求 

市面上絕大部分百萬醫療險,都只能報銷公立醫院普通病房的治療費,只有極少數部分產品,在選擇購買的時候,加一些費用,就能夠報銷特需醫療部、國際部、VIP部的治療花費,這一點也是需要注意的。 百萬醫療險哪些情況不賠

1. 去一般門診看病不賠 

 如果你僅僅是因為感冒發燒,頭疼腦熱的就去醫院看個門診打吊瓶,這種花銷百萬醫療險是不賠的。必須由醫生說你的病很嚴重了,需要住院治療,并且在合同約定的醫院辦了住院手續,才能賠。

2. 醫保報銷后,不足1萬塊不賠 

市面上大多數百萬醫療險,都是需要先扣除醫保報銷的部分,剩下的自付費用超過1萬以上的,才能夠報銷。所以說,醫保報銷后,不足一萬元以上的醫療費,是不報銷的。不過,也是有解決辦法的,只需要購買小額度的醫療險就可以了。

3. 住院費不一定100%都賠 

百萬醫療險報銷是有比例限制的,一般來說,如果你有社保,看病的時候先找社保報銷,剩下的費用百萬醫療險基本會100%報銷。但是,如果你沒有社保,那么,百萬醫療險往往只能報銷60%,甚至更少。

4. 買保險前已經得的病不賠 

這個部分有點復雜,就拿女性常見的乳腺增生為例子。 如果之前體檢檢查出來有乳腺增生,符合健康告知,那就可以買。但是,將來因為乳腺增生住院治療,這算既往癥,只要智能核保正常通過,那就可以獲得賠償。但如果,沒有做到如實告知,可能不能獲得賠償。 還有,將來患上了乳腺癌,跟乳腺增生不是一個癥狀,是可以獲得賠付的。 

5. 沒有如實告知,有隱瞞病史的不賠 

明明自己得了某種疾病,但怕自己買不了保險,就隱瞞病史,沒有做到如實告知。這種行為已經屬于騙保了,保險公司一旦發現,肯定是不賠的。 

6. 等待期內查出來的病不賠 

購買保險之后,有一個等待期,等待期是為了防止騙保,專門設定的一個免責時間段。所以,大家如果身體沒什么不舒服的,盡量不要在等待期去醫院體檢。 如果過了等待期去醫院看病,也要留意醫生怎么寫病歷的,千萬不要寫已有三年類似這樣的話寫進去,不然麻煩就大了,將來會影響理賠的。 

7. 懷孕生孩子的費用不賠 

所有產檢、分娩、流產、懷孕引起的并發癥等等這類和生孩子有關的費用,百萬醫療險都是不賠的,大家只能通過醫保報銷這部分費用了。如果家庭條件允許,可以購買專門的孕產險和高端醫療險報銷。 8. 酗酒、酒后駕駛不賠 不僅僅是酗酒,凡是在神志不清的情況下引起的治療費用,都是不賠的。當然,酒后駕駛是屬于違法的,違法的事情,也是不賠的。 9. 免責條款里寫的,都不賠 免責條款里面會列出一些疾病或者癥狀,大家在購買保險時,一定要認真看完免責條款,以免賠償金拿不到。 看完我上面的介紹,你有沒有覺得百萬醫療險那么多坑,還有那么多的拒賠理由,那還有必要買嗎? 當然是有必要買百萬醫療險的,畢竟一年只要幾百塊,就能獲得幾百萬的報銷額度。撬動的杠桿可是相當高的。一旦用上了,能省下一大筆醫療費。

百萬醫療險如何挑

總結了挑選百萬醫療險三個重點方向:保障責任、免賠額及保費、續保規則。 

1. 保障責任

門診責任:在疾病確診需住院前,不少檢查及治療是在門診完成的,包括治療結束后,無需繼續住院只需門診隨訪,那門診能不能報銷,包括特殊門診,門診手術、住院前后門急診等就挺重要。其中,特殊門診一般含門診腎透析、門診放化療、器官移植后的抗排異治療等。 醫療墊付:拿不出醫藥費保險公司替你交,對于癌癥這類治療周期長、花銷大的病,能救下急。像尊享e生的“墊付”服務,承諾快則3-4、慢則7個工作日到賬。 提醒下,墊付一般有定點醫院要求,注意了解清楚你所在城市的在不在名單之上。 外購藥:有些藥品醫院沒有,那拿著醫生開的單子去其他醫院買,部分產品也能給報。 就醫綠色通道:碰到掛不上號、入不了院的情況,就醫綠通一樣能救急,但并非所有產品都提供。 如果提供,一看合作城市及醫院的數量,越多越好;二看項目是否齊全。 總體來說,百萬醫療的綠通比較基礎,多是幫忙掛號、預約住院、專家二次診療等。如需更好的服務,可考慮高端醫療險。 人工器官:大部分百萬醫療險只報銷心臟瓣膜、人工晶體、人工關節等,像假體、義肢、自用的按摩保健器這種醫保不報的,保險公司通常也不報。 

2. 免賠額及保費 

百萬醫療險之所以受歡迎,是因為幾百塊就能買到上百萬保額。所以,有醫保的情況下,沒必要一定要買低免賠甚至0免賠的,價格會比有免賠的貴很多。 至于保額,100-300萬就夠了,再高也花不了。 

3. 續保規則 

只要保險公司保留了調整保費或保障責任的權利,那就不是保證續保。 目前做成保證續保的,也最多保3-5年,畢竟未來的醫療消費有多高誰都估不準,而百萬醫療又不限治療手段,監管并不歡迎。 所以不要再糾結百萬醫療是否保證續保了(不因健康情況變化、歷史理賠情況而拒絕續保,已經算不錯的了),產品穩定性更重要。 百萬醫療險,雖然價格便宜,杠桿很高,但也要面臨停售的風險。如果想要你的保障長期穩定,可以搭配重疾險,兩個險種互補,完美搭配。

4. 增值服務很重要 

很多保險公司,你購買旗下的百萬醫療產品,會提供額外的增值服務。 服務項目一大堆,五花八門,這里點兩個最重要的。 而且這兩個增值服務是我選擇百萬醫療險的前提。 一是要有就醫綠通服務。 比較常見的就醫綠通包括但不限于下列幾個,專家門診安排、住院安排、手術安排和現場陪同等等。 二就是上面說的要有墊付或者直付服務。 墊付是保險公司幫你提前預支,直付是保險公司和醫院直接結算。 并不是大保險公司的產品才有以上的服務,我們在選擇產品的時候一定要看清楚。這樣的服務并不難,現在很多第三方公司可以幫保險公司做到,關鍵看保險公司愿不愿意增加這一塊成本。 而這兩個服務,正好一定程度上解決了目前國內看病難和看病貴的兩個難點。 總之,在挑選百萬醫療險的時候,大家可不要盲目追求高保額,夠用就行。 畢竟我們買保險,歸根究底就是利用小額的保費來抵御低概率、高損失的風險。 

百萬醫療險vs重疾險怎么選擇

我先總結一下百萬醫療險和重疾險的差別:

了解到兩者的具體差異之后,還不知道如何選擇,建議各位不妨可以先從以下幾個問題出發: 你想要解決的問題 如果你擔心患病之后,沒有能力支付大額的醫療費用,可以先買一份百萬醫療險作為過渡保障,報銷不限病種,不管是闌尾炎手術還是癌癥住院,都可以報銷。 但如果你擔心生了大病沒有錢還房貸車貸,撫養小孩、贍養老人以及各項的生活開銷,不妨先購買一份長期的重疾險,一次性拿到高保額,保證未來5年的家庭生活水平不受影響,安心養病。 你的身體健康怎么樣? 不管是先購買百萬醫療險還是重疾險,投保之前都需要進行健康告知。一般來說,百萬醫療險健康告知要比重疾險的健康告知嚴格許多。 比如:常見的乙肝大三陽,百萬醫療險大多數是買不了的,但重疾險還有機會加費或者除外承保。

所以,具體買哪個險種,都需要結合自身的健康狀況來選擇,對于身體有一些小毛病的朋友,如果你還不知道如何順利投保,不妨來咨詢,為你真誠、客觀的解決問題。 你的醫保報銷情況怎么樣? 醫保報銷具有很強的地域性,就算是在同一個省份,不同的市區報銷規則也會差別非常大。 一般來說,在一線以及沿海經濟較發達的地區,醫保報銷的比例會比其他地區高,而且,隨著醫保政策不斷改革,一些進口特效藥也開始慢慢納入醫保。 比如:深圳醫保住院報銷比例最高可以達到 90%,繳滿6年以上最高可以報銷上百萬。 如果當地醫保報銷足夠高:建議把更多的預算去補充長期重疾險,維持治療期間家庭的各項開銷。 如果當地醫保報銷比較一般:建議留出一小部分預算,補充百萬醫療險,報銷醫保剩余的醫療費。 通過上述內容的講解,大家應該清楚的明白,保險配置一定要因人而異,要了解自己的風險和需求,才能挑選到適合自己的保險。

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