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什么是7125原則?保險公司真靠拒賠賺錢嗎?

2019-07-16 10540 分享到:

我國保險行業的最大困難并不是保險意識淡薄,而是如何在合理的預算下配置合適的保險。

目前盛行的保險配置理念——雙十原則和標準普爾家庭資產象限圖,簡言之就是用家庭收入的10%或者20%來配置保險,這兩大原則與我國國情不符。

主要原因有兩點:

(1) 兩大原則都未找到權威出處,參考意義存疑;

(2) 網絡解釋是來自國外的經驗及調查數據,國外的保險意識和收入水平和國內不同,生搬硬套只會讓消費者的繳費壓力過大,而使得保障不能持續有效。

鑒于消費者被錯誤的保險配置理念和原則誤導,我們從萬千家庭的保障需求以及繳費壓力角度出發與不斷探討,創作了“7125原則”。

“7”是指家庭保費支出不超過家庭年收入的7%。按照中國目前的平均家庭收入占比來說,10%、15%甚至20%的保費占比偏高。因為保費繳納的不止是1年的時間,而是需要20-30年之久。經過大量的測算,正常年齡范圍內一個家庭三人的7%的預算是足夠的。

“1”是指家庭保險配置的第一險種是百萬醫療。家庭首要風險是發生大病沒錢治療,這是保命的錢,所以肯定要優先配置。現實情況是,消費者在保險代理人的宣傳下,都認為首先要配置的是重疾險,而且想要買醫療險必須捆綁壽險等主險才可以。“1”就是讓消費者明白百萬醫療必須優先配置而且可以單獨投保,而且人人都需要。

“2”是指一個人的重疾保額是以個人或家庭收入的2倍為標準計算,而且不低于20萬。重疾險的作用是患病期間的收入補償,因為人患病沒工作就沒收入,可是期間家庭的日常開支還在繼續。消費者聽到的重疾險保額至少50萬,最好100萬,其實購買重疾險不需要太焦慮。

“5”是指家庭里賺錢的成人一定要給自己配置定期壽險。定期壽險的保額是5倍的年收入和負債之和。定期壽險是國內保險配置中長期被大家所忽略的重要一點。但這個在國外來講,核心保障的是醫療險+定期壽險+長期失能險。

總的來說,“7125”原則的核心是預算控制和險種搭配。在控制保費開支的情況下,給家庭包括孩子和經濟支柱提供足夠的保障。

保險公司真靠拒賠賺錢嗎?

什么是7125原則?保險公司真靠拒賠賺錢嗎?

答案是,沒有保險公司愿意這樣搬起石頭砸自己的腳,定能賠的,巴不得馬上賠了完事。

《保險法》第23條規定,保險公司收到理賠請求后,情形復雜的,應當在30日內作出核定。屬于保險責任的,在達成理賠協議后10日內給付保險金。如果保險公司未及時履行賠付,除支付保險金外,應當賠償被保險人因此受到的損失。

真正的賺錢方式是三種:費差、死差和利差。

1、費差就是預計支出費用和實際支出費用的差值,比如經營預算中的場地費原定1萬元,實際花了2萬,那就虧了,而實際花了0.5萬,就是賺了。

2、死差就是實際發生率和預計發生率的差值。比如保險公司的一款壽險按照10人死亡(出險)來定價,最后只有5人出險報案,那么這部分差額就是賺的。

3、利差才是保險公司真正的利潤大頭。保險公司收了我們的保費后,除去運營、人力等雜費、理賠及分紅支出后,余下的部分用于投資產生收益。

由于保險資金有長期負債、關乎民生的屬性,所以銀保監會對險企資金的投資去向要求是穩健安全,傾向價值投資和長期投資,禁止投資高風險業務,對資金運用的監管非常嚴格。

綜上,保險公司不靠拒賠賺錢。如果理賠真的遭遇拖延了,找銀保監投訴,消費者的利益有國家保護著,我們要關注的永遠是預算和險種搭配。

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