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夫妻同28歲,三口之家買什么保險?

2019-04-23 5058 分享到:

家庭基本情況:

夫妻同28歲,都健康,無不良嗜好,沒有過大病史。

男方年收入30+萬,女方3萬

有一個男寶寶2歲多

打算給夫妻自己買保險,要重疾+醫療+意外(夫妻都開車,都有車險,三線小城市,不怎么上高速)

預算:兩個人不超過1.5萬

想問一家三口買什么保險?并且對買什么種類有自己的想法,那我先說建議買哪些種類。

先生和太太:重疾險+醫療險+意外險+定壽

寶寶:重疾險+醫療險+意外險

相比于直接給出方案,我更希望知道題主想通過給全家配置保險解決哪些問題。

重疾的確會給我們的家庭帶來比較大的問題,主要是兩方面,一是治療費,二是收入損失。

重大疾病,常見的像惡性腫瘤、急性心梗、腦中風等,由于這類疾病比較嚴重,治療過程會比較長和復雜,所以花費較高,比如白血病,除了放化療,還可以用靶向療法等先進的醫療技術手段,甚至可以治愈,但是花費不少,治療+康復花費一兩百萬也是常見的。對于大額的治療費,可以用醫療險解決,建議醫療險的保額要足夠高,能夠覆蓋重疾的治療費用,尤其醫療通脹每年在增加,配置200萬的醫療險算是基礎。

解決了重疾的治療費,我們再來看收入損失的問題。

如果一個家庭的經濟支柱得了重疾,那就得住院治療,不能上班就會失去收入,孩子的早教班、全家人的吃穿住行還得繼續吧。而重疾是大病,比如最高發的惡性腫瘤,在醫學上,有個名詞叫“5年生存期”,是指癌癥患者經過治療能夠生存5年以上,即可認為已經達到“根治”,因為病情復發和轉移通常發生在5年之內。所有一旦罹患重疾,從治療到康復,通常需要3-5年,這段時間的收入損失可以用重疾險解決,保證家庭現金流穩定。

重疾保額,就像題主考慮的,根據家庭責任而定,先生多買,太太和寶寶少買,重疾險建議先生配置100-150W(主要經濟支柱,3-5年年收入),太太配置50W(考慮太太主要精力在照顧家庭上,收入雖不及先生,但對家庭的貢獻同樣很重要也很有價值),寶寶配置50W(年紀小,費率低,先做基本保障,未來再動態調整)。

除了重疾產品,題主還提到想配置意外險,是不是在擔心意外帶來的風險呢?

意外主要帶來兩方面的風險,傷殘和死亡,可用意外險轉嫁。

意外險建議先生配置100W(不清楚負債,如果負債高,建議配置多一點),太太配置50W,寶寶配置20-50W(目前國家規定,未成年人0-9歲,身故賠付不能超過20W,10-17歲,身故賠付不能超過50W,也就是說,0-9歲兒童,就算買了100W意外險,發生身故也只能賠20W,但是傷殘賠付額沒有該限制)

夫妻同28歲,三口之家買什么保險?
此外,說說建議配置的定期壽險。

簡單講,定壽在全殘/死亡時才賠付,這筆錢給還活著的人。既然人都不在了,為什么還要配置定壽呢?因為,人雖然不在了,但家里其他人還得繼續生活,孩子得撫養成人、父母得贍養盡責、家庭債務得繼續歸還、或許還可以給另一半留下一些錢,陪TA繼續好好生活。

定壽配置額度建議:先生:(孩子教育撫養+父母贍養+負債)*2/3+想給另一半留下的錢,太太:(孩子教育撫養+父母贍養+負債)*1/3+想給另一半留下的錢

說完保障類型和保額,我們再來說保費。如果把保額配置足夠,保費肯定會比原計劃多,但咱們配置保險不是為了節省保費而買,是為了解決問題(轉嫁風險)而來,對不?比如重疾治療需要100萬+,需要休養三五年,而買的重疾險和醫療險保額只有三五十萬,那剩下的資金缺口是不是需要用其他資產來彌補呢?

所以,保費和保額,其實并不對立,而是統一的,在產品OK的情況下,多花一點保費,得到更多的保額,可以更全面、充分地保障家庭的安全。

以上,是方向性建議,想制定出符合需求的保障計劃,還有很多個性問題需考慮,比如家庭收入結構,都是主動收入還是有被動收入?家庭資產和負債有多少?準備送孩子在國內還是國外上大學?是否計劃要二寶?對保險公司有無偏好,更看重品牌還是服務?具體問題還得具體分析。

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姚** 2018-08-09

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